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Sebbene le carte di credito siano utili per colmare le lacune nel reddito delle piccole imprese, l'interesse addebitato dovrebbe essere un fattore importante nel decidere quando utilizzare la carta. La fatturazione a due cicli, nota anche come fatturazione a doppio ciclo, si riferisce a una pratica delle società di carte di credito che calcola l'importo che un titolare di carta deve in base al saldo giornaliero medio degli ultimi due mesi. Questo è diverso dalla fatturazione a ciclo unico, che prende in considerazione solo il saldo giornaliero medio del mese corrente.

Differenze di calcolo

Per la fatturazione a ciclo unico, la società della carta aggiunge i saldi finali giornalieri e divide la cifra risultante per il numero di giorni del mese. L'azienda quindi moltiplica quel numero per il tasso di interesse per ottenere il saldo dovuto. La fatturazione a due cicli aggiunge i saldi giornalieri del mese corrente insieme ai saldi giornalieri del mese precedente e divide per il numero di giorni nei due mesi.

Interesse

La fatturazione a ciclo unico addebita solo gli interessi sul saldo del mese corrente. Tuttavia, poiché la fatturazione in due cicli utilizza il saldo giornaliero medio di due mesi, alcuni titolari di carta possono pagare interessi doppi sui saldi più vecchi. I titolari di carta che portano un saldo non fluttuante di mese in mese non sono così pesantemente colpiti dalla fatturazione a due cicli perché l'importo degli interessi rimane lo stesso ogni mese. Tuttavia, i titolari di carta che portano saldi occasionali ma li pagano entro pochi mesi possono finire per pagare interessi aggiuntivi sulle parti più vecchie del saldo che sono state pagate prima della fine del ciclo di fatturazione.

Periodo di grazia

Le società di carte che utilizzano la fatturazione a ciclo unico spesso forniscono un periodo di grazia ai titolari di carte che pagano completamente i loro saldi ogni mese. Durante il periodo di grazia, la società della carta non addebiterà interessi sul saldo. Questo periodo di tempo di solito dura dal giorno in cui è stato effettuato l'acquisto al giorno in cui la fattura è dovuta. La fatturazione in due cicli non consente un periodo di grazia perché gli interessi iniziano a maturare il giorno dell'acquisto.

Legalità

Il Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act ha posto fine alla fatturazione in due cicli nel 2009 vietando la pratica del calcolo degli interessi e dei pagamenti delle carte di credito utilizzando i saldi medi dei mesi precedenti e correnti. La legge degli Stati Uniti ora richiede a tutte le società di carte di credito di basare gli addebiti finanziari solo sul mese in corso. Se una società di carte utilizza la fatturazione a due cicli, può incorrere in multe e possibili accuse penali.