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In una transazione immobiliare, un conto di deposito a garanzia è un conto di deposito per le transazioni di denaro che avvengono durante l'acquisto e la vendita di una proprietà. Una terza parte è responsabile del conto di deposito a garanzia durante una transazione di acquisto e vendita. Una volta stabilito il mutuo, un conto di deposito a garanzia detiene le tasse e il denaro dell'assicurazione raccolti dalla società di mutuo dal mutuatario al fine di pagare le tasse e l'assicurazione sulla proprietà. La legge principale che regola i conti di deposito a garanzia è il Real Estate Settlement Procedures Act del 1974 (RESPA).

Rendiconto dettagliato dei costi di chiusura

Secondo RESPA, un mutuatario deve ricevere una dichiarazione dettagliata che dettagli i costi di chiusura per l'operazione immobiliare. Lo scopo della dichiarazione dettagliata è educare i mutuatari sulle commissioni che stanno pagando e garantire che non vengano addebitate commissioni eccessive o che paghino alcun tipo di commissione di riferimento, il che è vietato dalla legge. La legge protegge il consumatore dal pagamento di commissioni eccessive consentendo all'acquirente di una proprietà di scegliere la società del titolo. La società del titolo spesso detiene il conto di deposito a garanzia oltre a fornire il servizio di ricerca del titolo.

Informativa

RESPA richiede ai prestatori di fornire informazioni relative al conto di deposito a garanzia prima, durante e dopo l'acquisto della proprietà. Quando l'acquirente della proprietà presenta una richiesta di mutuo, il prestatore è tenuto a fornire due informazioni: un opuscolo che descrive i servizi di regolamento di terze parti, come il titolare del titolare del conto di deposito a garanzia, e una stima in buona fede, che è la stima dettagliata dei costi di chiusura. Prima che la transazione immobiliare raggiunga il tavolo di chiusura, è necessario fornire all'acquirente un'informativa sull'accordo commerciale controllato (CBA) se qualcuno coinvolto nella transazione immobiliare ha indirizzato l'acquirente a un detentore del deposito a garanzia o alla società di chiusura della transazione. L'informativa descrive la relazione che esiste tra il referente e l'azienda che è stata segnalata. Dopo la chiusura della transazione, RESPA richiede all'acquirente di ricevere un estratto conto iniziale, una stima dettagliata di tasse, assicurazioni e qualsiasi altra spesa pagata dal conto di deposito a garanzia durante il primo anno del mutuo. L'Escrow Statement iniziale elenca anche l'eventuale importo del cuscino che deve essere trattenuto nel conto vincolato e deve essere ricevuto dal mutuatario entro 45 giorni dalla data di chiusura.

Rendiconto annuale

Un emendamento apportato al RESPA nel 1990 richiede che i creditori ipotecari forniscano una dichiarazione di garanzia annuale ai mutuatari ipotecari. L'estratto conto annuale vincolato deve essere dettagliato e deve contenere un riepilogo di tutti i pagamenti effettuati dal conto vincolato durante l'anno. Se una carenza o un'eccedenza di fondi era nel conto vincolato dopo che le tasse e i pagamenti assicurativi sono stati effettuati, la dichiarazione deve mostrarlo anche.